Ochrana spotřebitele

17. června 2020

Typickým příkladem zbytečného zadlužování jsou půjčky na dárky či dovolenou. Radost a užitek z nich zpravidla nevydrží tak dlouho, jako bude trvat jejich splácení. A proto i v současné době ovlivněné pandemií nového koronaviru a souvisejícími omezeními a opatřeními je třeba zůstat zodpovědní a zbytečně neroztáčet kola dluhové spirály.

Princip úvěru (půjčky) je jednoduchý – někdo něco potřebuje a někdo jiný to má, nebo na to má. Pokud se rozumně dohodnou, bude tato dohoda oboustranně výhodná. Všimněte si, že bylo užito sloveso „potřebovat“. Reklamní kampaně totiž slovo „potřebujete“ nahradily slovem „chcete“. Právě na tom se láme investiční a spotřební typ úvěru.

„Potřebovat můžete bydlení, vzdělání, dopravní prostředek či lednici nebo pračku. Jen málokdo ale potřebuje dovolenou za padesát tisíc, když na ni nemá naspořeno. Nikdy byste si neměli brát úvěr na takové zboží a služby, které budete déle splácet než spotřebovávat,“ doporučuje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Ne všichni si uvědomují, že spotřebitelské úvěry se skrývají i v jiných produktech. Zvláštní skupinou jsou samozřejmě úvěry na bydlení, které mají v některých aspektech trochu jinou úpravu než běžné spotřebitelské úvěry. Mezi další produkty ale patří:

• Kreditní karta – je kombinací spotřebitelského úvěru a platebního prostředku. Kdo s ní umí zacházet, vyzná se v sazbách, jsou mu jasná bezúročná období a na co lze čerpat, může s její pomocí i ušetřit. Běžný smrtelník ale často prošvihne nějakou lhůtu či si vybere z bankomatu a pak už jen platí a platí.
• Kontokorent – pro řadu mladých lidí je možnost přečerpat nejen prázdný studentský účet lákavá nabídka. Banky si je tím připravují na ty opravdové dluhy. Jedná se o takzvaný plovoucí (revolvingový) úvěr, který dostanete v podobě úvěrového rámce k běžnému účtu. Dost možná jej získají i ti, co o něj vůbec nežádali. Pozor na něj – tato služba bývá placená paušálem i tehdy, kdy ji nevyužíváte.
• Mikropůjčka – nebo také úvěr do výplaty. „Dnes si půjčíte 1000 korun, pozítří vrátíte 1200. Úročení je velmi vysoké a podobné služby dříve využívaly toho, že nebyly regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru, dnes už jsou. Spotřebitelé musejí dostat informace například o roční procentní sazbě nákladů, která vychází i na tisíce procent,“ vysvětluje Eduarda Hekšová.

Za určitou formu úvěru lze považovat i odloženou platbu, byť se tomuto označení její poskytovatelé brání. V současné době je rozšiřujícím se způsobem nákupu zboží na internetu. Některé společnosti ji označují jako alternativu dobírky, v jejímž rámci získáte možnost koupit zboží a zaplatit jej později, obvykle do 14 dní. Pokud však o ni požádáte, společnost, která odloženou platbu poskytuje, si prověří vaši bonitu. Pozor si dejte na dodatečné poplatky, pokud byste včas nezaplatili.

Jaká jsou základní pravidla, na která musíte myslet, když uvažujete o úvěru?

1. Spotřebitelský úvěr není na spotřebu, nehledě na jeho název. Financovat spotřebu na úvěr je zhoubné. Zábavu si lze na chvíli odepřít, a pokud není na základní spotřební statky, především jídlo nebo nájemné, je chyba jinde.

2. Spotřebitelský úvěr je jako investice, musí se vyplatit. Potřebujete počítač nebo auto, které do domácnosti přinesou více peněz, než odčerpají splátky? Má nová lednice mnohem nižší spotřebu, takže rozdíl v účtech za elektřinu pokryje úroky? Pak může být půjčka rozumná.

3. Spotřebitelský úvěr musíte splácet kratší dobu než užívat věci za něj nakoupené.

4. Spotřebitelský úvěr se musí splatit a na splátky je třeba mít. Nejen na tu první. Plánovat je třeba daleko do budoucnosti, kam až úvěr sahá. Jakákoliv nejistota stran splácení by měla od úvěru odradit.

5. Spotřebitelský úvěr může být záludný. „Nikdy nikomu nevěřte to, co říká. Co je psáno, to je dáno. A když něčemu ve smlouvě či předsmluvních informacích nerozumíte, ptejte se klidně několikrát. A nejlépe se ptejte různých lidi, nejen toho, kdo vás k úvěru svádí,“ uvádí Eduarda Hekšová.

dTest pro spotřebitele připravil několik úvěrových kalkulaček. Jedna spočítá roční úrokovou míru úvěru, druhá dobu splácení a třetí pak výši pravidelných měsíčních splátek. Také si zde můžete spočítat RPSN úvěru, jinými slovy kolik zaplatíte každý rok navíc za zapůjčené peníze.