Ochrana spotřebitele

18. srpna 2020

Spatřit dítě s platební kartou, které se marně snaží dosáhnout na ovládací panel bankomatu, není v dnešní době výjimečné. Banky by měly proto zvážit přistavit k zařízení i stupátka, protože děti dnes mohou dostat první kartu dříve, než vůbec dosáhnou na tlačítka přístroje. Vyplatí se takové „horolezectví“ spíše bankám, nebo rodičům?

Motivace bank k nabízení účtů pro děti, jejichž základní vedení bývá zdarma, je přímočará. „S čím v mládí zacházíte, to zpravidla nezměníte ani v pozdějším věku. Finanční domy tak počítají s tím, že se jim odpuštěné poplatky jednou vrátí. Při malé migraci Čechů mezi bankovními ústavy se pravděpodobně nemýlí,“ vysvětluje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Co umějí dětské účty? Umějí prakticky všechno. Dítě má přístup do svého vlastního elektronického bankovnictví, může zadávat platební příkazy, sledovat pohyby na účtu, „kochat se“ zhodnocením nevyužitých prostředků, do rukou dostane také první platební kartu. Banka všechny tyto služby dokáže zřídit, ale je na rodičích, aby s nimi děti naučili zacházet. Výhodou je, že většinu těchto účtů může rodič kontrolovat. Poměrně flexibilně tak může nastavovat týdenní či měsíční limity, zapínat a vypínat jednotlivé služby a podobně. Především ale může sledovat, co se na účtu děje, ať už nahlížením přes internetové bankovnictví, nebo pomocí informačních sms. Pozor, ty už nemusí být zdarma.

Typickou funkcí je omezení plateb kartou v obchodě. Část bank tyto transakce blokuje paušálně, další pak vyžadují speciální povolení. Své opodstatnění to má třeba u bezkontaktních karet, které u nižších částek nevyžadují autorizaci.

Pokud jste rodičem uvažujícím o účtu pro své dítě, je otázka schopností dítěte tou, kterou byste si měli položit především. Věkové hranice pro založení dětského účtu jsou velmi nízké, někde dokonce žádné. Omezené bývá jen vydání karty. Odpovědnost za elektronické hospodaření dítěte je ale stále na rodičích. „S finanční výchovou je záhodno začít co nejdříve. Dítě ale musí pochopit abstraktní pojem hodnoty peněz. Zatímco v prasátku na své prostředky stále vidí a může si je osahat, vztah k číslům na obrazovce se buduje hůře. Uvědomte si také, kde se ve školních osnovách nacházejí zlomky či procenta. Zlomky se děti učí ve druhé půli prvního stupně, procenta dokonce až na druhém stupni. K tvorbě základního rozpočtu si vystačíte se základními početními operacemi. Budete-li se však bavit třeba o zhodnocení, musíte se stát učitelem matematiky,“ uvádí Eduarda Hekšová.

Při výběru dětského účtu budete odkázáni spíše na tradiční kamenné banky. V těch nových, ať už jim říkáme malé, elektronické nebo nízkonákladové, dětské menu zpravidla nenajdete. Pokud máte sami účet u banky, která děti obsluhuje, nemusíte se už kolem moc dívat. Základní vedení účtu a karty bývá zdarma, rozhodující je potom to, jak rychle a za kolik mohou peníze proudit mezi rodinnými účty. Navíc využijete faktu, že znáte prostředí elektronického bankovnictví a potomek se vám bude lépe učit i sledovat.

Jestliže tyto výhody oželíte a budete chtít využít nabídky jiné banky, soustřeďte se na cenu základních operací. Základními jsou myšleny ty, které může využít dítě. Samozřejmě půjde o cenu (a místní možnosti) výběru z bankomatu nebo nacenění bezhotovostních transakcí včetně příchozích plateb. Nezapomínejte ale ani na služby, které třeba sami moc nevyužíváte, například vklad v hotovosti, když dítěti příbuzní darují peníze. Pokud by například z darované „pětistovky“ mělo na přepážce zaplatit skoro desetinu, nadšené nebude.

Pozornost věnujte v neposlední řadě i pojetí produktů pro děti a „pro děti“. „Dětský účet má naučit potomstvo hospodařit a rozšířit ekonomické znalosti a souvislosti. Kdo chce dítěti především spořit, ať vybírá dále. Vyšší částky lépe zhodnotíte jinde, zvlášť když půjde o dlouhodobé úložky, například na studia,“ zdůrazňuje Eduarda Hekšová.

Co všechno vzít v potaz při srovnávání dětských účtů?

• Osobní preference banky - ideálně zřiďte potomkovi účet ve stejné bance, kterou používáte sami.
• Měsíční vedení - účet, karta, elektronické bankovnictví, výpisy jsou typicky zdarma. Pokud ne, jděte jinam.
• Výběry z bankomatu - několik výběrů u vlastní banky byste měli dostat zdarma. Řešte také to, zda dítě na vlastní bankomat narazí v místech, kde se pohybuje.
• Použitelnost karty - kartu limitovanou pouze na výběry z bankomatu spíše nedoporučujeme a účty bez karty také ne. Ať se dítě naučí platit levně. Navíc se elektronicky zaúčtované platby lépe sledují.
• Elektronické bankovnictví - se musí dítěti i vám dobře ovládat. U dorostenců se pak hodí i jednoduché a přehledné analytické nástroje, které pomohou s tvorbou rozpočtu. Má-li to fungovat, musí platit „účet hrou“.
• Doplňkové služby - nemá-li dítě úrazové pojištění, může se jako zlevněný doplněk hodit, zatímco hračky zdarma jako dárek hodnotu účtu výše neposunou.
• „Kontrolní“ služby - pokud banka zpoplatňuje informační sms, podívejte se, kolik stojí jejich balíček. Obvykle se vyplatí. Kromě ceny sledujte i rychlost obslužných nástrojů, například za jak dlouho banka změní limity na váš pokyn.